Средний долг по автокредиту в США — антирекорд 7240 долларов

Финансовое здоровье американских покупателей автомобилей достигло дна, хотя продажи новых машин продолжают расти. Четвертый квартал 2024 года зафиксировал рекордный показатель отрицательного капитала, превысив 7000 долларов для среднестатистического владельца, желающего обменять старый автомобиль на новый. Это означает разницу между тем, что осталось выплатить банку, и реальной рыночной стоимостью машины. Еще пять лет назад эта цифра недотягивала до 5000 долларов, а сейчас она выросла почти в полтора раза, что демонстрирует системный кризис в структуре автокредитования.

Причины этого явления лежат на поверхности: сначала скачок цен на новые автомобили в пандемийный период, затем резкое удешевление подержанного рынка, когда волна перегретых сделок начала остывать. Те, кто взял кредиты в 2021–2022 годах, теперь пытаются продать свои машины, но дилеры оценивают их значительно ниже остатка по долгу. В итоге человек оказывается перед выбором: либо доплатить из своего кармана, что для многих невозможно, либо согласиться на перенос долга в новый кредит. Дилеры и банки активно поощряют второй вариант, превращая его в стандартную процедуру: покупатель просто приплюсовывает разницу к стоимости новой машины и оформляет заем на общую сумму в 50–60 тысяч долларов.

Картина усугубляется тем, что срок кредитования растягивается до шести-семи лет. Это позволяет сделать ежемесячный платеж формально приемлемым, но на деле лишь откладывает неизбежное. Через три года новая машина снова обесценится, и долговая спираль закрутится еще туже. Получается, что рынок сегодняшних продаж держится исключительно на будущих долгах. Возникает любопытный эффект: банки одобряют кредиты, где сумма займа превышает реальную стоимость автомобиля на 25–30 процентов, то есть сознательно наращивают риски невозврата. Одновременно растет стоимость страхования и обслуживания старых машин, что делает даже просто владение текущим автомобилем все более дорогим удовольствием.

Если экономика начнет замедляться или процентные ставки останутся высокими, массовые дефолты по автокредитам станут неизбежным ударом по финансовой системе. Пока же американцы предпочитают закрывать глаза на математику: они подписывают договоры под 10–15 процентов годовых, надеясь на рост доходов. Однако долг накапливается быстрее, чем зарплата, и чем дольше длится эта практика переноса задолженности, тем больше людей оказываются в ситуации, где единственный выход — продать машину с убытком и остаться без транспорта. Ирония в том, что автомобиль, который должен быть средством свободы, превращается в финансовую удавку, год за годом затягивающуюся все туже.